如何办理住房抵押消费贷款？

    央行明令取消转按揭、加按揭业务后，虽针对“非交易类贷款产品”的“抵押消费贷款”也有着较明确的严控，但是如果可以提供抵押房产后的正当使用途径，如用于买房、买车、装修、融资等，这类贷款消费银行还是能够考虑准予批贷放款的。所以对于有正当需求的借款人，“抵押消费贷款”的使用频率也越来越高了。 
    抵押消费贷款利率高于按揭贷款10%以上 
    那么，对于房产抵押贷款，您了解多少呢？记者从几家办理此项业务的内外资银行了解到，无抵押状态的商品房抵押前，需要根据房子的房龄、地段进行评估，根据评估价格指导贷款金额。一般银行会将房龄限制在10年以内，花旗银行则在20年以内。另外，民生银行还将房产地段限制在五环以内，望京或亦庄等特殊地段可以考虑。据了解，一般借款人申请抵押贷款后多用于购房购车、装修或者融资之类，目前这几家银行也将发放抵押贷款的条件限制在这个范围内，然后根据贷款用途对抵押贷款年限做出调整。 
    如在中行申请抵押贷款，还需要借款人提供消费发票等。而花旗银行会采用“孰低原则”，就是根据贷款的用途判定贷款的成数，与房产评估价格比较，取最低的数额发放。 
    目前各家银行对于经济适用房都不办理抵押消费贷款业务。除非已经满五年并转变商品房性质。而民生银行对满五年的经济适用房也拒之门外。 
    需要注意的是，虽然相比较而言外资银行的抵押贷款年限比内资银行长一些，但是以上两家外资银行在借款人贷款后一年内提出提前还款时，需要缴纳一定的违约金。内资银行则不需要。 
    房产抵押业务可由个人直接到银行申请，但是手续比较繁杂，而且按照中国人民银行有关规定，一般“抵押消费贷款”利率会根据个人资信状况比普通房贷上浮10%-30%，贷款成数也相对较低。以上几家银行，年利率均上浮了15%左右。 
    办理住房抵押消费贷款时间较长 
    由于住房抵押消费贷款需要经过评估、审查、抵押登记等很多手续，一般会要一两个月才能拿到贷款。另外，多数银行不会将贷款直接发放给个人。如果用于装修，银行会将贷款发放给装修公司。光大银行、民生银行都是如此。招商银行则可以将贷款直接发放给个人，并且使用额度可以由借款人自由掌握。比如某人通过招商银行抵押住房贷得10万元，目前只用了6万元，招行则只对6万进行计息，而且可以随时还款，相对比较灵活。(石丹平 周宏）
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